クレジットカードの所持枚数はカードローン審査に影響する？信用情報の仕組みを解説

「クレジットカードを何枚も持っていると、カードローンの審査に通りにくくなるのでは？」と気になったことはありませんか。所持しているカードの枚数や利用状況が、新たに申し込むカードローンの審査にどの程度影響するのかは、意外と正確に理解されていないテーマです。この記事では、クレジットカードの所持枚数や利用履歴がカードローンの審査にどのように関係するのか、信用情報の仕組みを踏まえて解説します。

クレカの所持枚数自体は、カードローン審査に直接関係しない

結論からいうと、クレジットカードを何枚持っているかという「枚数」そのものは、カードローンの審査結果に直接的な悪影響を及ぼすものではありません。クレジットカードは「割賦販売法」、カードローンは「貸金業法」という、それぞれ異なる法律にもとづいて運営されています。適用される法律が異なれば、限度額の考え方や審査基準も別物になるため、「クレジットカードを多く持っているから」という理由だけでカードローンの審査に落ちるとは考えにくいのです。

ただし注意したいのは、所持しているクレジットカードの「利用状況」です。クレジットカードの支払いを延滞している、もしくは過去に延滞した記録が残っている場合は話が別で、これはカードローンの審査にも悪影響を及ぼす可能性が高くなります。

クレジットカードの利用状況は信用情報機関を通じて共有される

では、なぜクレジットカードの利用状況がカードローンの審査会社にわかってしまうのでしょうか。カードローン会社は、融資の申し込みを受けると、必ず「信用情報機関」に申込者の情報を照会します。この照会は審査の過程で必須の手続きであり、ここで延滞などのいわゆる「事故情報」が見つかると、原則として融資を受けることは難しくなります。

日本には、クレジットカード会社や信販会社が加盟する「CIC」、消費者金融やクレジットカード会社が加盟する「JICC」、銀行系のローンを扱う「KSC」という3つの主な信用情報機関があります。延滞や債務整理といった重大な情報は、これら3機関の間で共有される仕組み（CRINと呼ばれる情報交流ネットワーク）が整っており、たとえばクレジットカードの延滞情報が、銀行のカードローン審査の際にも照会される可能性があります。さらに、こうした情報は契約終了後も5年程度は記録として保有されるとされているため、「過去に延滞してしまった」という事実は、思っている以上に長く影響を残すと考えておいたほうがよいでしょう。

カードローンの審査を有利に進めるためにできること

カードローンの審査を少しでも通りやすくするために、自分でできる対策もいくつかあります。とくに、保有しているクレジットカードの整理は、印象を良くするうえで効果的な対策の一つです。

長期間使っていないクレジットカードがある場合は、解約を検討してみましょう。とくに、過去に支払いの遅延があったカードについては、早めに解約しておくことをおすすめします。解約する際は、貯まっているポイントなど受け取れる特典を使い切ってから手続きを進めると無駄がありません。

また、ほかに借入があると返済能力に疑問を持たれやすくなるため、可能な範囲でクレジットカードのリボ払いやキャッシング、ほかのローンの残高を減らしておくことも有効です。完済できればベストですが、難しい場合でも、残高を少しでも減らしておくことで、審査における印象は変わってくるはずです。

クレジットカードのキャッシング枠とカードローンの違い

クレジットカードには、現金を借り入れられる「キャッシング枠」が付帯していることがあり、これはお金を借りるという意味ではカードローンと同じ性質を持っています。では、両者にはどのような違いがあるのでしょうか。

クレジットカードのキャッシング枠は、ショッピング枠と合算してカード全体の利用限度額の中に含まれているのが一般的です。一方、カードローンはキャッシング（借入）専用の商品であるため、クレジットカードのキャッシング枠よりも限度額を高く設定しやすい傾向があります。一般的に、限度額が高く設定できる商品ほど金利が低く抑えられる傾向があるため、まとまった金額を借りたい場合には、クレジットカードのキャッシング枠よりもカードローンのほうが有利になりやすいといえるでしょう。

クレジットカードの「クレヒス」に傷をつけないことが何より大切

ここまで見てきたように、クレジットカードの利用履歴（クレヒス）がクリーンであれば、カードローンの審査に直接悪影響を与えることは基本的にありません。しかし、支払いの延滞などの記録が一度でもつくと、信用情報機関を通じてカードローン会社にも伝わり、審査に不利に働く可能性が高くなります。

クレジットカードの支払いは、できる限り遅延なく、計画的に行うことが何よりの対策です。万が一延滞してしまった場合も、できるだけ早く完済しておくことが、その後カードローンや住宅ローンなど、新たな借り入れを申し込む際の印象を大きく左右します。クレジットカードの利用履歴は、住宅ローンの審査にも影響することがあるため、マイホーム購入を控えている方は、住宅ローン事前審査-年齢36歳･年収300万円･勤続4年のサラリーマンの結果発表もあわせてチェックしておくとよいでしょう。