住宅ローンの頭金はいくら入れるべき?「黄金比率」より大事な決め方のポイント
住宅ローンの頭金は、いくら入れるのが正解なのでしょうか。結論から言うと、「物件価格の◯%」のような一律の黄金比率を探すよりも、「貯金全額から生活防衛資金を差し引いた金額」を頭金にする、という考え方のほうが実用的です。この記事では、頭金を入れるメリット・デメリットを整理したうえで、頭金の金額をどう決めればよいかを解説します。
頭金を入れるメリットとデメリット
マイホームを現金一括で買えない場合、住宅ローンを組むことになります。その際、頭金を入れるかどうかは必ずしも必須ではありません。「頭金なんて無くてもいいのでは」と思う前に、まずはメリットとデメリットを整理してみましょう。
頭金を入れるメリット:利息負担が軽くなる
頭金とは、マイホーム購入時に貯金や親などからの援助でまとめて支払う現金のことです。頭金を入れる最大のメリットは、住宅ローンの借入額が減ることで利息負担が軽くなり、総支払額を抑えられる点にあります。
たとえば1,000万円の住宅を購入する場合で考えてみます。頭金なしで1,000万円を借り、利息が100万円かかるとすると、総支払額は1,100万円です。一方、頭金300万円を入れて借入額を700万円にすれば、利息は80万円程度に減り、総支払額は1,080万円(頭金300万円+借入700万円+利息80万円)となります。
※上記の金額や利息はイメージをつかむための仮の数字で、実際の利率に基づくものではありません。理屈として「借入額が減れば利息も減る」という点を押さえておいてください。
頭金を入れるデメリット:手元の現金が一気に減る
デメリットは単純で、まとまった現金が一度になくなることです。預金通帳から数百万円単位のお金が減るのは、頭で理解していても精神的に不安を感じるものです。
精神面だけでなく、急な出費に対応できなくなるなど、生活面に影響が出る可能性もあります。頭金を入れる際は、今後のライフイベントでどのくらいの支出が見込まれるかを考えたうえで金額を決める必要があります。
頭金ゼロのフルローンという選択肢
頭金を入れずに、購入資金の全額を住宅ローンで賄う「フルローン」も選択肢としては存在します。貯金がなくても今すぐ家を買える、低金利のうちに早く借りたほうが得、という考え方です。
ただし、借入額が大きくなる分、総返済額が増えるほか、いざ売却したいときに住宅ローン残高のほうが売却価格より高くなりやすく、身動きが取りにくくなるというデメリットもあります。個人的には、可能な範囲で頭金を入れることをおすすめします。
頭金を入れたほうが安心できる2つの理由
頭金は、できる範囲で入れておいたほうが安心です。理由は大きく2つあります。
1つ目は、いざというときに売却しやすくなることです。「一生住むつもりだから売却は考えていない」という方も、リスクヘッジとして考えておく価値はあります。長い人生の中で、収入の減少などにより住宅ローンの返済が難しくなる可能性は誰にでもあります。そのとき、売却価格より住宅ローン残高のほうが高ければ、簡単には売却できません。頭金を入れて借入額を抑えておけば、こうした事態を避けやすくなります。
2つ目は、毎月の返済負担が軽くなることです。月々の支払いをギリギリに設定していると、不測の事態が起きたときに対応できなくなるリスクがあります。頭金を入れて月々の負担を軽くしておくことは、心の余裕にもつながります。
頭金の金額は「生活防衛資金を引いた残り」で考える
個人的には、頭金はできるだけ多く入れたほうがいいと考えています。理由は前述のとおり、売却時の不安解消と利息負担の軽減です。とはいえ、貯金を全額つぎ込めばいいというわけではありません。
子どもがいる家庭なら教育資金、病気やケガに見舞われた場合の医療費や生活費など、まとまった現金が必要になる場面は誰にでも起こり得ます。こうした不測の事態に備えて、ある程度のまとまった現金(生活防衛資金)は手元に残しておくべきです。一般的には、生活費の半年分から1年分程度を目安にするという考え方が多いようです。
つまり、頭金の金額は「貯金全額から生活防衛資金を引いた金額」が妥当な目安になります。「いくらの物件が買えるか」「住宅ローンをいくら組めるか」を先に考えるのではなく、「頭金にいくら使えるか」から逆算することで、無理のない購入プランが立てやすくなります。
なお、頭金の平均額は物件価格の1〜2割程度というデータもありますが、これはあくまで全体の傾向です。重要なのは「世間の平均」ではなく、自分たち家族の生活防衛資金を確保したうえで、無理なく出せる金額を頭金にすることです。住宅ローンの返済期間や月々の返済額の決め方については、こちらの記事もあわせてご覧ください。
まとめ
頭金には「利息負担の軽減」「売却のしやすさ」「月々の返済負担の軽減」といったメリットがある一方で、まとまった現金が減るというデメリットもあります。一律の「黄金比率」にこだわるのではなく、生活防衛資金を確保したうえで、無理のない範囲の金額を頭金に充てるという考え方を基準にしてみてください。
