ネタバレ感想:『住宅ローンのしあわせな借り方、返し方』を読んで学んだこと
中嶋よしふみさんの著書『住宅ローンのしあわせな借り方、返し方』を読みました。とても人気の本でAmazonでは紙の書籍が手に入らず、Kindleで購入したほどです。住宅ローンというタイトルですが、著者がファイナンシャルプランナーということもあり、保険の見直しや資産運用まで幅広く扱われています。この記事では、本書の見出しに沿って、内容の一部と私自身の感想をまとめました。
他の住宅ローン本との大きな違いは、「お得な情報」があまり書かれていないことです。誤解しないでいただきたいのですが、これは「得をする」ことよりも「損をしない」ことに重点を置いた内容になっているからです。本書では、損をしないためのリスクヘッジが一貫したテーマになっています。また、世間で正しいとされている常識に対して逆説を説く構成になっている点も興味深く読めました。読み終えると、世の中に出回る情報がいかに私たちの購買心理を煽るように作られているかがわかります。知らないというのは、なかなか怖いものですね。
目次
1. はじめに伝えたいこと
住宅ローンを借りるときには、「返済できなくなるリスク」と「将来のライフプラン」について考えることが大事だと教えてくれます。この2つは誰もが考える基本的なことですが、実際にきちんと理論立てて考えられているかというと疑問が残ります。
どうしても、住宅ローンの「お得な借り方」や、理想ばかりを詰め込んだ将来像のほうへ意識が向きがちになってしまいます。本書では、まずそうした思い込みについて、一度立ち止まって正しいかどうか考えてみようというところからスタートします。
2. 持ち家はお得なのか
住宅購入を考えたとき、誰もが一度は比較するであろう「賃貸vs持ち家」論争。普通であれば、かかるお金を比べてどちらが得かという議論になりがちですが、本書では損得で比べること自体が間違っていると言い切ります。
本書が重視しているのは、「より安定した生活を送れるのはどちらか」という視点です。家賃とローン返済の金額がたとえ同じでも、ローン返済のほうが多くのリスクを伴っているという指摘は参考になりました。また、「家は若いうちに早く買ったほうがいい」という常識についても、修繕費などの費用が後々より多くかかってしまうというデメリットがあることに、初めて気づかされました。
3. お金はどこまで借りていいのか
「ローン返済額は給料の25〜35%まで」「年収の5倍までの物件価格が妥当」「頭金は物件価格の2割まで」といった、世間でよく言われる目安。本書を読むと、これらがすべて迷信に近いものだとわかります。
考えてみれば当然で、年収1億円の人と300万円の人を同じ計算式で語ること自体に無理があります。本書では「貯金額」と「ライフステージの変化に伴う収支の変化」という2つの軸から、リスクヘッジを意識した試算の出し方を教えてくれます。マイホーム購入の予算をギリギリで考えることの危うさと、「バッファー」という考え方を初めて知ることができたのは大きな収穫でした。
また、むやみに大金を頭金につぎ込むより、繰り上げ返済でカバーするほうがリスクが低く安定した生活を送れる、という考え方も参考になりました。フラット35に代表される固定金利と変動金利の選び方や、夫婦での借り方についてのアドバイスも書かれています。
4. ローンの繰り上げ返済はどうする?
私自身、ローンの繰り上げ返済は初年度からどんどん行ったほうがいいと思っていました。しかし本書を読むと、一概にそうとも言えないことがわかります。理由は、節約効果が薄いうえに、生活破綻のリスクがかえって増してしまうからです。まさに「ハイリスク・ローリターン」のいいところがない状態、というわけです。
住宅ローンとは、借りる前から計画的に、借りた後も計画的に付き合っていく必要があるもの。とにかく貯金(バッファー)を確保したうえで、ゆっくりと繰り上げ返済の計画を立てていくことが大事だと教えてくれます。「財布に余裕がないからローンという借金をしたのに、その余裕のない財布からさらに搾り取ったお金で繰り上げ返済する」ことには矛盾がある、という指摘には目からウロコでした。
5. 子育てしながらローンは楽に返せるのか
個人的に一番注目した章です。子育てにはお金がかかるからこそ、多くの夫婦が「マイホームが先か、妊娠出産が先か」で迷うものですよね。本書で例として挙げられていたケースは正直リッチすぎてピンとこない部分もありましたが、要点は理解できました。
要するに、子育てとマイホームの両方にお金がかかるからこそ、今仕事に就いているママは、できる限りその仕事を手放さないほうが、後々は楽になりますよ、というお話です。主張自体は理解できるものの、現実にはそこまで割り切れない部分もあるな、というのが正直な感想です。なお、家計の節約自体には、それほど大きな意味はないとも書かれています。
6. ローンを借りたら家計の管理はどうすればいいか
この章からは一転、生活感のある家計簿のつけ方の話になります。家計簿はざっくりと、手間がかからないようにつけたほうが全体像を把握しやすく、結果的に活用しやすいというのが本書のスタンスです。
中でも、「1万円以上の出費」「家賃や公共料金などの固定費」「食費や雑費などのその他」という、ざっくりした区分けの家計簿の付け方は参考になりました。そのうえで支出に優先順位をつけ、改善の余地がある部分から手を入れていくという考え方は、とても合理的だと感じます。家計簿は「つけているだけ」では意味がないのだと、あらためて実感させられました。
7. ローン返済のための保険はどうする
家計簿の章を読みながら、「我が家のように改善の余地がない場合はどうしたらいいのだろう」と思っていたのですが、その答えはこの章、保険の見直しに書かれていました。唯一削減できそうな金額の大きい固定費が、保険料だというのです。
たしかに、一度加入した後はあまり見直しせずにそのままにしていました。しかも私の場合、本書で「不要」とされている医療保険にもしっかり加入していたので、早速見直してみたいと思います。保険に加入したときは、それが無駄だとは微塵も思っていませんでした。それを思うと、正しい情報を取り入れて活かしていくことは、何事においても重要であり、同時に難しいことなのだと実感します。本書の最後で軽く触れられている資産運用についても、興味はありますが、手を出す前にきちんと勉強する必要がありそうです。
『住宅ローンのしあわせな借り方、返し方』を読み終えて
私自身、マイホーム購入で「得をしてやろう」という気持ちはもともと薄く、むしろ本書のコンセプトに近い「危ない橋は渡りたくない」という気持ちでいたので、無理なく読み進めることができました。
人によっては「そこまで用心深くならなくてもいいのでは」と思うかもしれません。それでも、家庭を持っている方は、ある程度用心深くなっておかないと、後で手痛いしっぺ返しを食らってしまう可能性があります。そうならないためにも、マイホーム購入を検討するタイミングで、本書のアドバイスを一度自分の中に取り込んで咀嚼してみることをおすすめします。私自身も、お金の試算の仕方や家計簿のつけ方など、早速参考にしていきたいと思いました。
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